醫保省錢指南

中國的醫保，是一個覆蓋了十億人口的龐大系統，95% 的人都有醫保，都交過醫保錢。

但前幾個月有朋友問我們，“我到底怎麼才能用上醫保報銷？” 我們才發現，這件事真的不簡單。連柴司的同事們自己都沒幾個能講清楚其中的細節。而與此同時，我們每個月的工資裡，會有一筆錢被拿去交醫保。如果不知道怎麼合理用醫保報銷的話，錢不就白交了嗎？

搞清楚這個問題，等於是在賺錢。所以我們決定做一期 “醫保省錢指南”—— 這其中難免要涉及到對一些醫保基本概念、術語、政策的解釋，但重點是，就算你不明白它們的具體細節，我們也會告訴你到底怎麼做，才能最大限度地用上醫保，給自己省錢。

為了把這件事講清楚，本期視頻會稍微有點長。為了方便你檢索，我們還加了分段信息。那么話不多說，開始吧！

圖文版

如果要用醫保報銷，那麼首先千萬要記得的是，不管你是網上掛號，還是現場掛號，只要你有醫保卡，別管有沒有錢，請一定要選擇用 “醫保卡” 掛號，而不是 “自費”。如果這一步選錯了，那除非你是急診，否則下面的內容你就不用看了...... 本期視頻到此結束，報不了。

如果你沒選錯，那麼現在你拿著醫保卡來到醫院，可能就能直接掛號交費。但是也可能，只能掛號不能交費，窗口要求你用其他方式支付。

這是為什麼呢？

首先，雖然說大家都有醫保卡，但並不是所有人的醫保都一樣。

如果你有一份交五險一金的工作，那麼你的醫保，就是 “城鎮職工基本醫療保險”，簡稱 “職工醫保”。如果你是學生、農民，或者從來不上班的富二代，那你的醫保，就是 “城鄉居民基本醫療保險”，簡稱 “居民醫保”。除了深圳等少數幾個城市外，全國的醫保都是分成這兩種的。

兩種醫保的區別，最簡單的理解就是：“居民醫保” 交得少，保得也少，而且是交一年，用一年。而 “職工醫保” 交得多、保得多，到退休之後，不交錢也有醫保。

而且職工醫保的賬戶，還分為 “個人賬戶” 和 “統籌基金”，我們說 “醫保卡裡的錢”，就是指 “職工醫保” 個人賬戶裡的錢。

那如果你是職工醫保，個人賬戶裡有錢，你就能在掛號之後直接交費。如果個人賬戶的錢用完了，那就得用其他方式支付。如果你是居民醫保，那就只能用其他方式支付。

但別擔心，不管掛號這一步用什麼方式支付，它都不影響你之後享受醫保報銷。

那如果你能用醫保卡的個人賬戶支付，你是不是會覺得，哇好爽，有賺到？我們第一次用到的時候，也是這麼想的，太開心了簡直。

但在這裡，我們要很遺憾地糾正一個很多人，包括我們自己曾經都有的誤區：不是說你刷醫保卡交錢，沒交現金，就叫 “醫保報銷”。

剛才說了，職工醫保的賬戶分為 “個人賬戶” 和 “統籌基金”。那既然說 “報銷”，那得用 “公家的錢” 才叫報銷嘛。而職工醫保裡面的個人賬戶，不算 “公家的錢”，那是你自己的血汗錢啊！

你看一下你的工資條，裡面會有 “醫療保險 - 單位代扣” 一條，這些錢是從你自己的工資裡扣的，再外加一部分直接由你的公司存進來的錢，都会進入你的個人賬戶。個人賬戶裡的錢，是用來看病的專項資金，雖然取不出來，但它本來就是你自己的錢。

“公家的錢”，是指這個 “醫保統籌基金”，它是你的公司和當地的其他公司一起存出來的一個大賬戶。

居民醫保就沒有什麼個人賬戶了。大家交的醫保錢和政府的補貼加在一起，共同存出來了一個唯一的大賬戶。

但無論是哪種醫保，怎麼支付，你只有動用了這個 “大賬戶” 的錢，才叫做 “醫保報銷”。花你自己個人賬戶裡的錢看病，那不叫報銷哈～

那接下來的問題就是，帶著醫保卡看病，花多少錢才能報銷？

首先，掛號費是單獨計算的，付錢的時候已經報銷過了。

那其他的部分，你可能聽說過，醫保有 “起付線”，達到這個起付線之後才能報銷，沒達到起付線的部分，要你自己掏錢。

其實不光有 “起付線”，還有 “封頂線”，超過封頂線的部分，也不能報銷。

所以在起付線和封頂線中間的部分，就是可以報銷的部分。兩條線的具體數值，各地不一樣。具體能報銷的比例是多少，各地也不一樣。

但一樣的是，居民醫保的起付線低，但報銷比例也低；職工醫保的起付線高，但是過了起付線之後，報銷比例也高。

去看門診，大部分城市的起付線是按年累計的。打個比方啊，門診起付線 100 块的意思是，不管你去了多少次醫院，你在今年門診花的第 101 块開始報銷。

但住院不一樣，大部分城市的住院起付線是按次累計的。所以住院起付線 100 块的意思是，每次住院的前 100 块錢都不報銷，每次都要從第 101 块開始才報銷。

這裡說一下，其實 “起付線” 的政策各地也不太一樣。大部分地區是兩段式，也就是用個人賬戶或者現金交起付線之前的部分。起付線之後的部分，由醫保統籌基金按比例報銷。

但上海、杭州這些地方則是三段式，計算方式更複雜。具體全國各地的醫保報銷規則，我們會在視頻最後列一個文檔給你，有興趣的話你可以看看。

但其實啊，你不看也行...... 因為你去看病，反正都要根據醫生的判斷來做檢查、開藥，那麼能報銷多少就是確定的了。大部分情況下，你結帳時付的錢已經是報銷過後的結果了，你不用管哪些藥能報銷，具體報銷比例是怎麼算的。

那麼真正需要你注意，能由你決定的是什么呢？是去哪些醫院看病，能報銷的更多。

我們以北京為例，你看這兩張圖，是居民醫保和職工醫保分別可以報銷的比例。整個分類非常複雜，但重點只有兩個：

首先，住院的報銷比例，比門診更高；

其次更重要的是，小醫院的報銷比例，比大醫院更高！

這兩個原則，全國通用。

看門診還是住院，不是我們能決定的，需要醫生來根據實際病情判斷。但去小醫院還是大醫院，是你自己能決定的呀！

為什麼去小醫院，報銷比例更高呢？這個道理其實很好理解。

醫保的大名，叫 “基本醫療保險”。它不是針對誰，而是要讓在座的各位，全都有基本的醫療保障。

為了照顧到這麼多人，醫保系統當然會傾向於讓大家去小醫院看小病；小醫院解決不了的，再去大醫院。如果所有人一有個頭疼腦熱就去三甲大醫院，那不就擠爆了嗎？

另外，這裡還要補充一下：如果你們城市的醫保規定裡，幾種不同級別醫院的起付線是一樣的，那麼在這些醫院花的錢，就可以在一起累計起付線。但是如果起付線不一樣，那即便你在這一檔醫院花過錢，那到另一檔醫院之後，也要從頭開始計算起付線。

但請注意，我們說的起付線，報銷，大醫院小醫院等等，都建立在一個基礎之上：就是你得去醫保定點醫院。

所以下一個重要的問題就是：如何選自己的 “醫保定點醫院”。

首先，什麼是 “醫保定點醫院”？

這個定點醫院，不是指一個城市裡那幾十上百家和醫保聯網的 “醫保定點醫院”。而說的是在北京、廣州、深圳等地，需要你個人在這幾十上百家 “定點醫院” 中，單獨再選擇幾所醫院簽約，作為你自己專屬的定點醫療機構。如果你去自己選的定點醫院看病，達到起付線就能享受醫保報銷。

剛才已經說了，去小醫院看病，報銷的錢更多。所以在選擇自己的醫保定點醫院的時候，我們的建議是，不要全選知名的大醫院，而是要選小醫院和大醫院的組合。

還有一些城市，會有一些不需要單獨簽約，也會給你走醫保報銷醫院，比如北京全市的專科醫院，和這些大醫院，都不需要你單獨簽約。

為了講得更清楚一點，我們以北京為例，假設一個場景：

今天生病了要去醫院，此前我選過三家醫保定點醫院，除此之外，北京還有一些專科醫院和大醫院是不需要選也可以報銷的。那假如今天我去這些醫院看病，就有機會享受醫保報銷。但如果我隨便去了一家其他的醫院，那麼對不起，不管我花了多少錢，都沒人給我報銷。而且，我花的這個錢，還不能用於積累起付線，以後去定點醫院看病，起付線還得從頭開始攢。不過，急診除外啊。

那有些朋友聽到這裡可能在想，啊我之前定點醫院都是隨便選的，都不記得是哪些了。其實如果你想更換定點醫院，那直接去所在城市的社保局官網，或者用小程序就能網上辦理。而且像北京等一些地方，是你今天申請，明天就能生效的，所以也不用太擔心。

而且還有很多城市，比如上海，杭州，南京，蘇州等，不要求你選擇自己的定點醫院，只要是去城市的定點醫院看病，那通通都能報銷。

但還是強調一下，不管需不需要選定點醫院，去小醫院都更容易達到起付線，而且達到之後，報銷比例還更高。甚至有些城市，普通門診是只有小醫院才能報銷。

而且如果你還需要住院，那不同級別的醫院報銷就差距更大了。如果小醫院真的診治不了，那從小醫院轉診到大醫院，也會提高報銷比例。

說到轉診，這裡我們要專門給學生朋友們提個醒。

我們的觀眾裡應該有很多大學生。剛才說過，學生也有居民醫保，不過是定制的 “青春版” 居民醫保。

大學生醫保跟其他普通居民醫保的區別是，你的定點醫院，就是你們學校的校醫院。我們查了好些學校，基本都是如果要去外面看病，那麼必須從校醫院轉診出去，才可以報銷。你自己直接出去看病是報不了的。

觀眾裡有沒有中小學生朋友？有的話扣個 1，裝嫩的話扣個 0。中小學生醫保的定制之處，是它和成年人的保費不同，在交學費的時候就等於是交過醫保錢了。此處還要提醒一下：

小朋友們，別偷偷刷視頻了，今天的作業寫完了嗎？

講到這裡之後，大部分人最大限度地利用醫保報銷這件事的流程，基本已經清楚了。我們總結一下：

首先，帶上醫保卡；

然後去你自己選的醫保定點醫院，或者其他不用選也能報銷的醫院，拿醫保卡掛號；

如果你花的錢，還沒有到起付線，那就需要用現金，或者職工醫保裡個人賬戶的錢結帳。

如果達到起付線了，那麼去的醫院越小，報銷比例越高。

具體能報銷多少，大部分情況下系統都會自動計算，你最後付的錢，無論是刷醫保卡還是現金，都已經是報銷後的結果了。

這就是我們大部分普通人用醫保，最最常規的流程。

那接下來，我們會簡要地介紹一些特殊情況，涉及學生、慢性病、異地轉診，和大病醫保。

首先，如果你是大學生，通過校醫院轉診去校外看病，那無法在系統中直接計算報銷，需要你自己先墊付，然後留好病歷、發票，找醫保局或者學校的校醫院手動申請報銷；

異地就醫的話，記得在微信或支付寶上提交異地就醫申請之後，在外地看病也能報銷。但是有些時候不能直接報銷，那就需要你自己留好病歷、發票，先墊付，回頭再找醫保局報銷。

如果你有慢性病的話，那要記得去做 “門診慢特病” 备案。就能在之後的治療中報銷更多，差不多是能在門診治療，而按照住院的比例來結算。具體怎麼备案，在你們城市的醫保公眾號裡面就能查到流程。

最後，如果你看病真的花了很多錢，那可能還能再報銷一輪。因為你每年交的保費裡，還含有一項 “大病醫保” 的保險，也叫 “二次報銷”。請注意啊，它雖然叫 “大病” 醫保，但是不限制病的具體種類，只看具體看病花費的金額，花的多，就算有大病～如果病人在醫保報銷後，個人自費的部分，超過了 “大病醫保” 的起付線，就可以去申請二次報銷。

用醫保看病報銷這件事，到此為止，就講得差不多了。但是你看進度條，還剩一截對吧？因為除了看病以外，醫保還有其他用處：可以買藥、打疫苗、買商業保險，甚至還可以分給家人用，這些都是能幫你實實在在省錢的用法。如果你自己去醫院花錢少，那一定要繼續往下看。

先說買藥。

大家印象中就是只有在醫院買藥才能報銷，但是近兩年，各地也在嘗試把藥店買藥也納入門診統籌。也就是說，在開始試點的地方，拿著醫院的處方去藥房買藥，也會累計進今年的門診費用，達到起付線就能和門診一樣報銷。

就算你的城市還沒有開始試點，只要你是職工醫保，去定點藥店，買醫保目錄裡面的藥品，就可以使用個人賬戶的餘額來付錢 —— 是的，雖然個人賬戶裡的錢也是你自己的錢，但這個錢畢竟不能取出來嘛，還是比你直接花現金感覺好一點～現在大部分城市，還都只支持線下刷卡；而杭州、金華等這些地方，最近已經在試點網上買藥刷醫保了。

除了買藥，還能用來打疫苗。比如你去打流感疫苗或者 HPV 疫苗，雖然他們不在醫保報銷目錄裡面，但是也都可以用個人賬戶裡的錢來結帳。

另一個很多人不知道的用法是，在有些地方，醫保還可以用來買商業保險。北京現在還不行，但已經有很多地方支持了。比如如果你在包郵區，覺得自己或者家人除了基本醫保還需要再買一些商業保險，個人賬戶的餘額也夠的話，那就可以用它來支付保費，也算是物盡其用了。

還有一個很好的設定是，個人賬戶裡的錢還可以給家人用。也就是通過綁定賬號，讓家人從主賬號裡面劃錢。這是為了避免了一個家庭裡，有的人個人賬戶攢很多錢用不掉，有的人卻沒有個人賬戶，或者餘額用光，只能現金交錢，這在政策上叫 “家庭共濟”。只要父母、子女、配偶這些直系親屬，參加了基本醫療保險，無論是職工醫保還是居民醫保，都可以家庭共濟。

我們說了這麼多，比如你自己的參保信息，個人賬戶餘額，還有設定家庭共濟等各種功能，大部分都可以在微信、支付寶、國家醫保服務平台這幾個 app 中找到。也有一些操作是需要用電腦登錄當地的政務服務平台操作的。稍微試一下，基本都能找到。

另外還得提個醒，有些情況別用醫保。

比如出了工傷，要走工傷保險；出了責任事故，要讓責任人來負擔醫藥費。這些可以讓其他人付錢的情況，要是直接用自己的醫保卡刷卡，那就真是虧大了。

最後啊，按照一個醫療健康選題的標準，我們應該祝你一直保持健康，永遠不需要了解這些知識，永遠不需要走進醫院。但作為一個科普媒體，我們需要承認，大家就是要去醫院的，需要去面對從天而降的意外。我們沒法幫你在身體或者心理上做好準備，但這期視頻，希望能幫你了解如何在金錢方面盡量做好準備。

速看！醫保省錢六個小技巧 - 騰訊新聞醫保卡，人手一份，它的重要性堪比身份證！醫保卡怎麼用，很多人都一知半解！比如什麼是定點醫院、異地就醫怎麼備案、怎麼申請二次報銷等等！參考大家的諮詢，總結了醫保報銷省錢 6 大小技巧，幫你省下一大筆錢！我們一一來看！01 選對定點醫院報銷的時候，發現醫保卡刷不了，不是卡裡沒錢了，就是去錯了醫院。

醫保卡，人手一份，它的重要性堪比身份證！

醫保卡怎麼用，很多人都一知半解！比如什麼是定點醫院、異地就醫怎麼備案、怎麼申請二次報銷等等！

參考大家的諮詢，總結了醫保報銷省錢 6 大小技巧，幫你省下一大筆錢！我們一一來看！

選對定點醫院

報銷的時候，發現醫保卡刷不了，不是卡裡沒錢了，就是去錯了醫院。

劃重點：

醫保報銷，必須在定點醫院、藥店！

去錯醫院是不報的哦！

如果不知道附近醫院是不是定點醫院，教你一個方法快速查詢：

登錄國家醫保服務平台 APP，在 “首頁” 的 “查詢服務欄” 點擊” 定點醫療機構 “，即可一鍵查詢～

優先用目錄內用藥

醫保什麼能報，什麼不能報，答案就藏在 3 大目錄裡：

藥品目錄

** 甲類藥：** 臨床治療必需、使用廣泛、療效好，同類藥品中價格低的藥品。醫保 100% 報銷，不用自己花錢！

** 乙類藥：** 可供臨床治療選擇使用，療效好，同類藥品中比甲類目錄藥品價格略高的藥品。個人需要自付一定比例（各地不同），剩餘的醫保報銷，報銷比例一般 60%-90%。

在基本醫保現有的甲乙分類基礎上，國家醫保局將研究制定丙類藥品目錄，計劃年內發布第一版丙類藥品目錄。

診療目錄

包括治療費、檢查費、手術費等，有的醫保都能報，有的自己要掏一部分錢，有的全部自己掏錢。

服務設施目錄

主要是床位費，普通病房都能報銷，VIP 病房要自己掏錢。除此之外，急救車費、護工費不能報銷。

劃重點：

醫院就醫時，不妨提醒醫生，在療效差不多的情況下，優先選擇醫保內的用藥，這樣醫保才能給你報銷！診療目錄和服務設施同理！

小病別跑大醫院

醫保報銷的原則是：醫院級別越高，報銷比例越低，也就是報的錢也少！

醫院級別分類：

三級醫院，比如三甲醫院
二級醫院，比如二甲醫院
一級醫院，比如社區醫院

以上海為例，在職員工門急診報銷待遇如下：

劃重點：

小病小痛，社區醫院能看好，還是不要去三甲醫院了，不僅經常要排長隊，醫保報銷比例還會降低。

醫保千萬別斷繳

居民醫保交一年保一年，職工醫保繳滿 20-25 年，就可以享受終身醫保待遇。

絕大部分地區，醫保斷繳第 2 個月起，就不能享受醫保待遇。3 個月內補繳，次月可以正常使用，且會被視為連續參保。

超過 3 個月再補繳，會有 3-6 個月等待期，等待期內不能報銷醫保，還會被視為重新參保，重新計算連續參保年限。

劃重點：

醫保一定不要斷繳哦，不小心斷繳後，最好在 3 個月內補上。

醫保能二次報銷

二次報銷就是醫保的大病醫療政策，大部分城市不用額外交錢，只要你參加了職工醫保、居民醫保且按時繳費，就能自動享受了。

在首次報銷後，如果個人自費部分的費用超過一定金額（各地不同），可以通過大病醫保再報一次。

醫保二次報銷要申請嗎？

不需要申請哦，只要個人自付的費用超過二次報銷起付線，二次報銷就會自動啟動，在出院時與首次醫保支付的費用一起結算，結算的金額體現在出院結算單上！非常人性化。

異地就醫先備案

異地就醫備案後，就能像正常看病一樣，出院時直接刷醫保卡結算啦！

備案流程非常簡單，線上就可以直接操作：

微信搜索 “國家異地就醫備案” 小程序，點擊 “異地就醫備案申請”，按提示一步步操作即可。

如果你當地不支持線上備案，需要諮詢當地的醫保中心，看看是否可以電話備案或者現場備案。

異地備案適合人群：

常駐外地：長期外派的上班族或幫著子女帶孩子的老人
異地轉診：當地治不好，要到外地大城市治療
臨時急診：旅遊或出差途中，突發疾病

劃重點：

異地就醫結算遵循原則：就異地目錄，參保地政策。

哪些能報銷，哪些不能報銷，是按照就醫地三大目錄為標準的。

報銷多少、起付線多少、報銷比例多少、最高報銷額度多少....... 這些按照參保地的政策執行。

原標題醫保省錢的六個簡單技巧，看病必備