保険厳選ガイド

保険について知りたいと思ったら、その起源から始めざるを得ません。保険がなぜ生まれ、どのように発展してきたのかを見ていきましょう。古くから、人類は無情な水や火、変わりやすい天候と戦い、「自分の運命は自分で決める」という信念を持ってきました。この不断の闘争の中で、人類は自然災害に対処するための保険の考えを自然に生み出し、原始的な形の保険が形成されました。例えば、我が国の歴代封建王朝は、穀物を蓄えて飢饉に備えることを非常に重視していました。《礼記・王制》では、国家が毎年収穫した穀物の 3 分の 1 を貯蓄し、3 年間連続して貯蓄すれば、3 年間の穀物を蓄えることができるとされています。将来的に自然災害で収穫がゼロになった年があっても、庶民は飢えずに済むのです。また、史料によると、古代エジプトの石工や古代ローマの軍隊には、互助基金組織が存在していました。これらの組織は、各メンバーから会費を徴収し、メンバーが亡くなった場合には、その一部を取り出して葬儀費用や遺族年金を支払っていました。これらはすべて保険の原型です。

さまざまな保険の中で、最も古い起源を持つのは「海上保険」です。人類の歴史の発展は常に海洋と切り離せないものであり、海上貿易の繁栄が海上保険の出現を促しました。11 世紀末には、イタリア中部や北部の都市であるピサ、フィレンツェ、ジェノバ、ヴェネツィアなどで、現代的な形の海上保険がすでに登場していました。人類の歴史上、最初の本当の意味での現代的な保険契約は、1384 年 3 月 24 日に締結された貨物保険契約です。この保険契約は、フランス南部のアルルからイタリアのピサに運ばれる貨物を保険の対象としており、「ピサ保険」と呼ばれています。なぜこれが現代的な意味を持つと言えるのでしょうか？それは、この保険契約には明確な保険対象と保険責任があり、海難事故、海賊、放棄、捕獲、報復、襲撃などによる船舶や貨物の損失が保険者の負担となることが明記されているからです。これらは現代の保険の枠組みと大体同じです。
ピサ保険は海上貨物を保険の対象としており、その後、自然に「人」を保険の対象とする人身保険が誕生しました。人身保険もまた海上保険に起源を持ち、15 世紀後期には、ヨーロッパの奴隷商人がアメリカに運ぶアフリカの奴隷を貨物として保険にかけていました。奴隷が途中で事故や死亡に遭った場合、保険者が経済的補償を行うというのが人身保険の初期の形です。最初の比較的正式な生命保険契約は 1536 年のイギリスに登場しました。その年の 6 月 18 日、イギリス人のマーチンは、ジミンという名の人物に 2000 ポンドの生命保険を引き受け、保険期間は 12 ヶ月、保険料は 80 ポンドでした。この 12 ヶ月の間にジミンが亡くなった場合、マーチンはジミンの家族に 2000 ポンドを補償し、もしこの 12 ヶ月の間にジミンが生存していれば、80 ポンドの保険料はマーチンのものとなります。なぜ 80 ポンドなのか、100 ポンドではないのか、どうやって各人に「価格」を正確に設定するのか？1693 年、著名な天文学者ハレーは、ドイツのシレジア州ブライスロウ市で 1687 年から 1691 年までの年齢別の死亡統計データを基に、初めての生命表を作成し、各年齢の人の死亡率を正確に示し、生命保険計算の根拠を提供しました。18 世紀 40 年代には、数学者ジェームズ・トッドソンがハレーの生命表に基づいて「均衡保険料理論」を提唱し、人身保険の発展を促進しました。1762 年、トッドソンとシンプソンは共同で世界初の生命保険会社である英国公平生命保険会社を設立しました。それ以来、保険業界は急速に発展しました。19 世紀になると、保険は現代の時代に入り、保険の対象と範囲は従来の財産損失や人身傷害だけでなく、生存保険、責任保険、信用保険、再保険などの業務にも拡大しました。ますます多くの人々や組織がこの業界に参加し、さまざまな保険対象に対して異なる保障内容やサービスを提供しています。保険の起源と発展からわかることは、保険の誕生は必然であり、保障の需要があれば、物品であれ人であれ、市場の需要に応じて専門の機関が設立されることになります。本質的に、古代の保険と現代の保険には大きな違いはなく、違いは現代の保険が長年の発展を経て、種類がより豊富で全体的により規範化されていることです。今日、人類は 21 世紀に入り、保険は銀行や証券と同様に、金融の三大支柱の一つとなり、私たちの生活に欠かせない部分となっています。

保険とは何か？それは何の役に立つのか？#

保険とは、実際には一枚の契約書であり、白紙黒字で私たちと保険会社の間の権利と義務が明確に記されています。権利と義務は対等であり、消費者としての私たちの義務は、毎年保険会社にいくら支払うか、何年支払うかということです。それに応じて、保険会社の義務は、どのような保障を提供するか、保険期間はどれくらいかということです。これらの権利義務情報は、すべて保険契約に明確に記載されています。

簡単に言えば、保険の役割は、事故や病気などのリスクが突然訪れたときに、保険証書を持って保険会社に請求し、リスクに対処するための資金を得ることです。保障内容に応じて、保険をさまざまな種類に分類できます。たとえば、私たちの生命に直接関係するのが生命保険であり、重大な病気に関連するのが重大疾病保険であり、事故に関連するのが事故保険などです。後でそれぞれについて詳しく紹介します。保険は家庭の資産管理において重要な一環であり、面白いことに、一部のいわゆる資産管理の達人は、保険を資産管理から切り離して考え、単純に資産の価値を保つことだけを理財と考え、保険とは無関係だと思っています。実は、これは投資を資産管理のすべての内容と誤解していることになりますが、投資は資産管理の一部に過ぎません。正しい資産管理の観念、特に家庭の資産管理において、第一歩は緊急予備資金を確保すること、第二歩は適切な商業保険を購入して家庭の財務保障体系を構築すること、その後に投資で利益を得ることを考えることです。これは、高層ビルを建てる前に基礎をしっかり打たなければならないのと同じです。そうでなければ、どんなに高く華麗に建てても、風が吹いたり草が揺れたりしたときに、崩れ落ちる可能性があります。したがって、保険は私たちの家庭の資産管理体系において欠かせない核心的な基石であると言えます。保険が急務ではなく、ゆっくり考えてもいいと思っているとき、リスクはすでに不意に訪れているかもしれません。厄災が本当に降りかかったとき、あなたは初めて目覚め、後悔し、保険の重要性に気づくことになりますが、時すでに遅し、なぜならあなたはすでに保険会社の加入要件を満たしていないからです。このような悲劇は私たちの生活の中で何度も起こっています。毎回その話をするたびに、思わずため息をついてしまいます。次の章では、私たちに最も関係のある保険の知識を、できるだけ簡潔でわかりやすい言葉で体系的に説明し、解説します。この本を読み終えた後、あなたは必ず保険について包括的な認識を持つことができ、今後保険を購入する際には明確に理解し、絶対に保険の営業マンに引きずられることはありません。古い言葉に「飯は一口ずつ食べ、道は一歩ずつ歩む」とありますが、まずは保険の機能について理解していきましょう。保険の基本的な機能は保障であり、アップグレード機能は責任です。まず保障を見てみましょう。保障とは何か？それは、将来の生活が突如として襲いかかる災害によって「地獄の底」に落ちないようにすることです。皆さんも聞いたことがあると思いますが、「幸福な家庭は皆似ているが、不幸な家庭はそれぞれに不幸がある」と言います。多くの家庭は病気によって貧困に陥ったり、病気によって再び貧困に陥ったりします。不幸が訪れたとき、彼らは車や家を売って治療費を工面するしかなく、家族に借金を背負わせることになります。もし早めに計画を立て、家族に保険を準備しておけば、これらのリスクは保険会社に移転できるのです。二つの異なる選択がもたらす最終結果は、まったく異なります。次に責任を考えましょう。誰の責任か？あなたの責任です！誰に対する責任か？あなたの家族に対する責任です！もしあなたが 70 歳の母親を養わなければならず、3 歳の子供を育て、隣には子供を育てる専業主婦がいて、さらに数十万、あるいは百万円の住宅ローンを背負っているとしたら、突然あなたがこの世を去った場合、あなたの収入に依存して生活している家族はどうやって生きていくのでしょうか？ましてや、彼らはこの世界であなたが最も愛する人々です。もしあなたがこのような家庭状況にあり、自分の責任が重大だと知りながら、運を天に任せて十分な保障を準備しないのであれば、車のシートベルトを締めずに命を賭けるギャンブラーと何ら変わりありません。したがって、もし自分や家族の幸福な生活が事故や予測できない病気によって中断されることを望まないのであれば、事前に計画を立て、実際の経済状況に基づいて科学的な保険配置を行い、未然に防ぐ必要があります。これが保険の役割です。保険は私たちと家族の生活が突如として襲いかかるリスクによって乱されたり、ひっくり返されたりしないように保障します。

保険の分類は多くありますが、ここでは比較的一般的な分類をいくつか紹介します。#

保険の性質による分類
この方法で分類すると、保険は社会保険、商業保険、政策性保険に分けられます。

（1）社会保険#

社会保険とは、国家が特定の社会政策を推進し、特定の福利を増進するために、国家立法の形式で実施する強制的な保険を指します。例えば、皆さんがよく知っている「五つの保険」は社会保険であり、年金保険、医療保険、労災保険、失業保険、出産保険が含まれます。強制的なものであるため、この種の保険は現在我が国で最も普及している保険です。

（2）商業保険#

商業保険とは、保険契約を締結し、営利を目的とした保険の形態であり、専門の保険企業が運営する保険です。保険契約者と保険会社は保険契約を締結し、双方の権利と義務を定めます。例えば、保険契約者は毎年定期的に保険料を支払い、保険会社は事故が発生した際に賠償を行い、被保険者を支援します。商業保険と社会保険の主な違いは、社会保険には一定の強制性と福利性があるのに対し、商業保険は市場行動であり、商業保険会社の設立は営利を目的としています。もちろん、「営利」という言葉を見て商業保険が悪いと思わないでください。商業保険の出現は保険市場に活力を注入し、保険会社が市場で生き残るためには市場の需要に応じたより包括的で安価な製品を開発しなければなりません。したがって、品目の多様性において、商業保険は社会保険には比べられません。

（3）政策性保険#

政策性保険は、皆さんがあまり接触しないタイプの保険であり、政府が政策を通じて保険のメカニズムを利用して特定の政策目的を達成するための保険の形態を指します。政策性保険と商業性保険の最大の違いは、商業保険は利益を追求するためのものであるのに対し、政府が推進する政策性保険は保険メカニズムを利用して特定の政策目的を達成することです。例えば、農業保険や輸出信用保険は政策性保険に該当します。

2. 保険の対象による分類#

異なる保険対象を区別することによって、保険は大まかに人身保険と財産保険に分けることができます。

（1）人身保険
その名の通り、人の寿命と身体を保険対象とする保険であり、人寿保険、健康保険、意外傷害保険が含まれます。人身保険の中の人寿保険は、人の寿命を保険対象とする保険であり、定期寿保険、終身寿保険、生存保険、生死両全保険などが含まれます。健康保険の対象は私たちの身体の健康であり、一般的には重大疾病保険、医療保険、失能収入損失保険、介護保険などがあり、被保険者が健康上の理由で経済的損失を被った場合、保険会社は一定の保険金を支払って補償します。意外傷害保険は、意外事故が発生し、被保険者が死亡または障害を負った場合、保険会社が保険契約に基づいて被保険者または受益者に保険金を支払う保険です。ある事故が意外に該当するかどうかを判断するには、単にそれが「突発的で、外的で、意図しない、病気でない」かどうかを確認すればよいです。例えば、交通事故はほとんど意外に該当しますが、風邪は病気に該当するため、意外には該当しません。
（2）財産保険
財産保険は、法人または自然人が所有するさまざまな物質的財産と関連利益を保険対象とし、事故が発生した場合に財産の損失を金銭または実物で補償する保険です。財産保険には、財産損失保険、責任保険、信用保証保険が含まれます。実際、財産保険の概念には広義と狭義があります。広義の財産保険には、財産損失保険、責任保険、信用保険、保証保険が含まれます。狭義の財産保険は、単純に財産損失保険と呼ぶことができます。日常生活で接触する財産保険は、一般的に家庭の財務や住宅の崩壊損害を保障する家財保険や、自動車を保障する自動車保険を指します。

3. 理財機能の有無による分類#

保険は誕生以来、さまざまな対象に保障を提供するだけでなく、資産の保全や増加の機能も派生しています。理財機能の有無に応じて、保険は保障型保険と理財型保険に分けられます。簡単に言えば、保障型保険は保障だけを担当し、保険の最初で最も純粋な形態です。一方、理財型保険はリスクの保障に基づいて、資産の保全や増加機能を追加しています。中には、理財機能だけを持ち、何の人身保障も提供しない保険もあります。分配保険や万能保険などの理財機能を持つ製品は、通常、寿保険や重大疾病保険などの保障型製品と組み合わせて提供されます。こうすることで、死亡や重大疾病のリスクを保障しながら、支払った保険料には一定の保全または増加機能が付与されます。一方、純粋な理財型製品（年金保険、教育保険、老後保険など）は、単独で「理財商品」として扱うことができます。理財保険が過去にそれほど嫌われていた理由は、実際には、万変不離の宗、保険のこの 3 つの分類方法を把握すれば、今後どのようなタイプの保険製品に出会っても、迅速に分類し、迅速にその保険製品が自分に役立つかどうかを判断できるからです。

どの保険を必ず購入すべきか？#

現代の保険業界は大きく分けて人身保険と財産保険に分類されます。私たちの一生の中で必要な保険の種類をそれぞれ理解し、それらの保障機能が何であるか、私たちの財務や生活にどのような意味を持つのかを見ていきましょう。

1. 人身保険#

（1）寿保険
最初に共有したいのは寿保険であり、これは家庭にとって非常に重要な意味を持ちます。以下の 3 つの側面から説明します：寿保険とは何か？寿保険の保険金額はどのように決定されるのか？どの寿保険が皆に適しているのか？
寿保険は人寿保険の略であり、これは人の「生死」を保険対象とする保険です。簡単に言えば、亡くなったらお金が支払われるもので、一般的には病気による死亡、事故による死亡、自然死が含まれます。力哥が最初に寿保険を説明する理由は、これは家庭の責任を反映しており、家庭の経済的支柱にとって特に重要だからです。家庭の経済的支柱が、住宅ローンや子供の養育費を支払う必要がある壮年期に不幸にも亡くなった場合、亡くなった人は復活できませんが、生き残った配偶者、子供、親は保険会社から多額の保険金を受け取ることができます。このお金があれば、家族は今後の住宅ローンや子供の教育費を支払うことができ、家族の生活は正常に続けられ、感情的な打撃を受けた後に物質的な生活で二次的な打撃を受けることはありません。したがって、寿保険の実用性は疑う余地がありません。たとえ今の収入が低くても、家庭の責任を背負っている限り、早めに配置する必要があります。
では、寿保険を購入する際に、どのくらいの保険金額が最適かを選ぶべきでしょうか？ここで「保険金額」の概念を紹介します。簡単に言えば、保険金額はリスクが発生したときに保険会社に請求できる金額です。例えば、寿保険の保険金額が 100 万元の場合、被保険者が不幸にも亡くなった場合、保険契約の受益者は保険会社に 100 万元を請求できます。一般的に、寿保険の保険金額は 4 つのギャップをカバーする必要があります。
ギャップ 1：家庭の負債、未払いの住宅ローン、車のローン、個人の借金やクレジットカードなどを含みます。
ギャップ 2：家庭の日常生活費、一般的には家庭の月間支出の 100 倍を予留することをお勧めします。もし家族の月間支出が 4000 元であれば、この部分のギャップは少なくとも 40 万元です。
ギャップ 3：子供の将来の教育費、子供が小さいほど教育への期待が高くなるため、この部分のギャップは大きくなります。したがって、このギャップは家庭によって異なり、最小で 20 万元、最大で 200 万〜400 万元、上限なしです。
ギャップ 4：親の扶養費、親が農村に住んでいて、固定の年金収入がなく、自分の収入で補填する必要がある場合、寿保険を計画する際に重点的に考慮する必要があります。この部分も家庭の実際のニーズに応じて予留します。
これら 4 つのギャップの合計金額から、家庭の流動資金を差し引いたものが家庭の寿保険保障ギャップです。例えば、4 つのギャップの合計金額が 200 万元で、家の銀行預金や投資商品が合計 50 万元であれば、家庭の寿保険の保障ギャップは 150 万元です。どのくらいの保険金額の寿保険を配置すべきかが明確になったら、次にどの種類の寿保険を具体的に選ぶべきかを見てみましょう。寿保険は大きく 3 つのカテゴリーに分けられます：定期寿保険、終身寿保険、生死両全寿保険です。定期寿保険は、言葉通り、特定の期間だけ保障する寿保険です。例えば、60 歳まで保障し、60 歳以前に亡くなった場合は保険会社が賠償し、60 歳以降に亡くなった場合は賠償しません。終身寿保険は、保険契約を締結した日から、被保険者が何歳で亡くなっても保険会社が賠償します。生死両全寿保険は、被保険者が若い時期に不幸にも亡くなった場合、保険会社が寿保険の保険金額を賠償し、被保険者が年を取って家庭の責任が軽くなった場合、この保険は老後の貯蓄保険に変わり、ある年齢に達したときに全額保険料を返還し、年金として使用されます。三つの寿保険の中で、どれが大多数の人に適しているのでしょうか？一般的には、定期寿保険を選ぶことをお勧めします。保険期間は一生をカバーすることはできませんが、価格が安く、最小限のコストで最高の保険金額を得ることができ、保障期間も柔軟で、私たちのニーズを満たすことができます。家庭の経済的支柱にとって、寿保険が必要なのは 30〜60 歳の年齢層であり、一般的にこの 30 年間には住宅ローン、車のローン、結婚、子供の教育、親の老後の面倒を見るなどの責任による支出が伴います。この時期は「プレッシャーが大きい」人生の段階と言えます。しかし、ほとんどの人は 60 歳を過ぎると、一般的に住宅ローンは返済され、子供は卒業して働き始め、親はすでに亡くなっている可能性が高くなります。この時期には家庭の責任が大幅に軽減され、自分を養うだけで済むため、たとえこの時期に不幸にも亡くなったとしても、家庭の財務に大きな影響を与えることはありません。したがって、寿保険を購入する際の重要な点は、保険期間がどれだけ長いかではなく、その保障の期間が私たちにとって最も重要な段階であるかどうかです。一般的には、60 歳頃までの保障があれば十分であり、重要なのは配置する保険金額が十分であることです。終身寿保険や生死両全保険については、人は必ず死ぬものであり、これらの製品は保険会社にとって理賠確率が 100% であるため、保険会社の精算士も暇ではありません。したがって、保険会社に利益を得ることを考えるのはやめましょう。早く亡くならない限り、この種の保険を購入することは必ず損失になります。寿保険は生死に関連しており、保険契約時に保険会社の健康要件を満たしていれば、基本的に何の争いもありません。この比較的単純な保険を選ぶ際には、価格を直接比較すれば良いのです。正直なところ、これだけ多くの保険の種類の中で、寿保険は最も息苦しいものの一つです。なぜなら、これは唯一、あなた自身とは無関係な保険であり、この保険の「賭け」に勝ったとき、それはあなたがこの世界を去るときなのです。言い換えれば、寿保険を購入するのは自分を愛するためではなく、他人を愛するため、最も愛する人々を愛するためです。したがって、以下の 4 つの人々には、決して運を天に任せず、条件がある場合は必ず早めに寿保険を購入することを強くお勧めします。

第一のグループは、結婚しているが、配偶者が働いていないか、収入が比較的低い人々です。
第二のグループは、すでに離婚していて、子供を一人で育てている人々です。
第三のグループは、高額な住宅ローンが残っている人々です。
第四のグループは、未婚で子供がいないが、大きな負債がなく、両親が農村に住んでいて都市の社会保障年金や医療保険がない人々です。

（2）重大疾病保険#

もし寿保険が成人が家庭に責任を持つ重要な指標であるなら、重大疾病保険は自分に対する責任の指標です。では、重大疾病保険とは何でしょうか？

重大疾病保険は、特定の重大疾病を保障する保険であり、病気が確定診断されるか、特定の状態に達した場合、保険会社が一時金を支払います。特定の重大疾病には、悪性腫瘍、急性心筋梗塞、脳卒中後遺症などが含まれます。例えば、誰かが 50 万元の保険金を持つ重大疾病保険に加入していて、不幸にも癌と診断された場合、保険会社に 50 万元の一時金を請求できます。重大疾病保険の最大の利点は、受け取った保険金を自由に使えることです。治療に使うこともできますし、他の用途に使うこともできます。例えば、家庭の生活費をカバーするために使うこともできます。重大疾病保険の保険金は主に 3 つの問題を解決できます。
1 つ目は、治療費です。病気にはお金がかかります。重大疾病の治療費は、多くの人にとって耐え難いものであり、このお金の重要性は疑う余地がありません。
2 つ目は、病気による収入の損失です。重大疾病は風邪や熱のように、注射を打って薬を飲んで 1 日寝ていれば翌日には元気に復帰できるものではありません。一旦重大疾病が確定すると、その人はほとんどの場合、病床で長期治療を受けなければならず、1 年や 2 年かかることもありますし、数ヶ月の治療が必要です。確実に長期の病気休暇を取らなければならず、失業のリスクにも直面します。こうなると、普段の収入は大幅に減少するか、途絶えることになります。もし病気の人が過去に十分な貯蓄を持っていなかった場合、日常の支出、子供の教育費、毎月の住宅ローンが問題になります。重大疾病保険の保険金は、これらの問題を解決するために使うことができます。
3 つ目は、重大疾病の回復費用です。重大疾病を経験した人は、一般的に身体が非常に虚弱になり、リハビリ訓練を受ける必要があるだけでなく、大量の栄養補助食品を摂取する必要があることが多く、これらにはお金がかかります。したがって、重大疾病保険の保険金が必要です。
では、これらの支出にはどのくらいの費用がかかるのでしょうか？正直なところ、上限はありません。現在の中国の物価水準と医療費の状況を考えると、少なくとも 50 万元の重大疾病保険が必要です。それ以下では、これらのリスクを完全にカバーすることは難しいでしょう。条件が許すなら、できるだけ多くの保険に加入することをお勧めします。将来的にはインフレや医療費の上昇リスクに直面することになるからです。
重疾保険は種類が多く、癌保険のように癌だけを保障するものもあれば、100 種類の重大疾病を保障するものもあり、相対的に複雑です。一般の人が重疾保険を選ぶ際に直面する最初の困惑は、「何種類の病気を保障する重疾保険を選ぶべきか？」ということです。実際、この問題はそれほど心配する必要はありません。2007 年、中国保険業協会と中国医師協会は「重大疾病保険の疾病定義使用規範」を制定し、その中で重大疾病保険は 6 種類の必保重疾と 19 種類の推奨保障重疾を含む必要があると規定しました。

1. 悪性腫瘍 —— 一部の早期悪性腫瘍を除く
2. 急性心筋梗塞
3. 脳卒中後遺症 —— 永久的な機能障害
4. 重大臓器移植手術または造血幹細胞移植手術 —— 異体移植手術が必要
5. 冠状動脈バイパス手術（または冠状動脈旁路移植手術）—— 開胸手術が必要
6. 末期腎疾患（または慢性腎不全尿毒症期）—— 透析治療または腎臓移植手術が必要
7. 複数の肢体欠損 —— 完全な断離
8. 急性または亜急性重症肝炎
9. 良性脳腫瘍 —— 開頭手術または放射線治療が必要
10. 慢性肝機能不全失代償期 —— アルコールや薬物乱用によるものは除く
11. 脳炎後遺症または髄膜炎後遺症 —— 永久的な機能障害
12. 深昏睡 —— アルコールや薬物乱用によるものは除く
13. 両耳失聴 —— 永久的不可逆
14. 両目失明 —— 永久的不可逆
15. 麻痺 —— 永久的完全
16. 心臓弁手術 —— 開胸手術が必要
17. 重度アルツハイマー病 —— 自立生活能力の完全喪失
18. 重度脳損傷 —— 永久的な機能障害
19. 重度パーキンソン病 —— 自立生活能力の完全喪失
20. 重度 Ⅲ 度火傷 —— 体表面積の 20% 以上
21. 重度原発性肺動脈高血圧 —— 心不全の兆候がある
22. 重度運動神経元病 —— 自立生活能力の完全喪失
23. 言語能力喪失 —— 完全喪失かつ積極的治療を 12 ヶ月以上行った場合
24. 重度再生不良性貧血
25. 大動脈手術 —— 開胸または開腹手術が必要

2021 年には、上記 25 種類の必保重疾に対して補足や修正が行われ、いくつかの疾病の定義や診断基準が更新され、元の基準に基づいて 3 種類の重疾と 3 種類の軽症が追加されました。新たに追加された 3 種類の重疾は以下の通りです：
1. 重度慢性呼吸機能不全
2. 重度クローン病
3. 重度潰瘍性大腸炎
新たに追加された 3 種類の軽症は以下の通りです：
1. 軽度悪性腫瘍
2. 軽度急性心筋梗塞
3. 軽度脳卒中後遺症

2021 年 1 月以降に販売された重疾保険商品は、保険会社が基本的にこの 28 種類の重大疾病と 3 種類の軽症を含め、最新の疾病診断要件を使用します。したがって、2021 年 1 月以降に発売された重疾保険を選ぶ場合、契約条件を確認すると、前述の 28 種類の重疾と 3 種類の軽症の定義は同じです。では、なぜこれらの疾病が選ばれたのでしょうか？それは、これら 28 種類の重疾と 3 種類の軽症の発病率が特に高いためです。28 種類の重疾の例を挙げると、10 人の重疾患者のうち、約 9 人がこの 28 種類の重大疾病のいずれかにかかっています。特に悪性腫瘍、つまり癌という重大疾病は、すべての理賠の近く 70% を占めています。したがって、この点を理解した後、重疾保険を選ぶ際には、製品に含まれる疾病の数を過度に重視する必要はありません。もし 28 種類の一般的な重大疾病以外の重疾にかかることを心配するのであれば、50 種類以上の疾病を保障する重疾保険を選ぶことでも十分です。ここで注意が必要なのは、一部の重疾保険が 100 種類以上の重疾を含むと称している場合、実際には発病率が極めて低い稀な疾病が含まれており、保険会社が保険料を大幅に引き上げる口実となることがあるため、騙されないようにしましょう。市場の重疾保険を比較する際、同じ数の疾病を保障し、保険料が安いものを選ぶのが最善です。同じ保険料を支払う場合、保障される疾病が多い方が良いですが、稀な疾病が数十種類多いだけで、他の競合製品よりも数百元、さらには千元以上高い場合は、購入する必要はありません。さらに、重疾保険は現在、重症の病気や治癒率が低い重大疾病だけを保障するものではなく、多くの製品が軽症や中症の保障を追加できるようになっています。軽症、中症、重疾の区分基準は、現在の医療技術の発展レベルに基づいて、その疾病が生命を脅かすかどうかを判断します。生命を脅かす場合は重疾、そうでない場合は軽症または中症となります。これらの保険金額は重疾保険の主契約よりも低いですが、保険期間は同じです。軽症や中症の発生率は重疾よりも高いですが、治療費用や家庭に与える影響は重疾よりもはるかに小さいため、軽症や中症の保障機能を持つ重疾保険を購入するかどうかには標準的な答えはありません。軽症や中症が付帯された製品の価格が受け入れられるのであれば、選択しても問題ありません。さらに、一部の重疾保険では、軽症や中症の免除条項が設定されており、これは軽症や中症が発生した場合、追加で保険金を受け取るだけでなく、多くの病状が将来的に重疾に悪化する可能性があることを考慮し、被保険者の今後の収入に影響を与えるため、軽症や中症が確定した後、保険契約者はその後の保険料を支払う必要がなくなり、保険契約は保障期間満了まで継続されます（例えば 70 歳または終身）。これが、最長の支払い期間を選択する理由の一つです。もし 30 年の支払い期間中に被保険者が不幸にも軽症や中症にかかった場合、免除条項が付帯されていれば、その後の保険料は支払う必要がなくなります。支払い期間が長いほど、免除される可能性が高くなります。これは消費者にとって非常に良いことであり、大部分の良心的な製品は被保険者の軽症や中症の免除がデフォルトで付帯されており、単独で追加してもそれほど多くはかからないため、追加することをお勧めします。また、重疾保険は寿保険と同様に、重要な長期保障の保険種であり、保障をどの年齢まで続けるかという問題も存在します。年齢が高くなるほど病気になる確率が高く、年齢が高くなるほど収入レベルが低くなり、重疾保険が必要になるため、条件が許す限り、できるだけ終身保障の重疾保険を選ぶことをお勧めします。予算に圧力がある場合は、70 歳までの保障を検討できます。支払い方法は「一括払い」を選ばず、住宅ローンのように、保険料の支払いをできるだけ長く延ばすことができるようにしましょう！毎回、保険について話すと、ファンから「どの保険がコストパフォーマンスが最も高いのか？どの保険が最も急いで購入する必要があるのか？どの保険が私たちにとって最も意味があるのか？」というコメントが寄せられます。実は、答えは同じです。それは、あなたが負担できる少額のお金を使って、発生確率はそれほど高くないが、発生した場合には特に大きな危害をもたらすリスクに備える保険です。どの保険がこの 3 つの要素を同時に満たし、最も重要なのか？それは重疾保険です。重疾保険はこの 3 つの基準を完全に満たしています。まず、重疾保険のために支払うお金は多くありません。次に、いつ突然癌と診断される可能性があることは決して不可能ではなく、年齢が高くなるほどその確率は高くなります。最後に、重疾が発生した場合、家族全体が取り返しのつかない悲劇に陥ることになります。したがって、個人にとって重疾保険はすべての保険の中で最も重要です。

（3）入院医療保険#

重疾保険は、重疾の理賠基準に達した場合、保険会社が一時金を支払うもので、主に医療費、誤工費、その他の追加損失を負担するために使われます。次に、病気に関連する別の保険、すなわち医療保険について説明します。一般に医療保険と言うと、入院医療保険を指し、近年よく耳にする百万医療保険です。その保障機能は実際には重疾保険と非常に似ており、主に病気のリスクを保障します。医療保険は重疾保険と比較して、明らかな利点が一つあります。それは、保険金の支払い限度が非常に高いことです。現在市場に出回っている医療保険のほとんどは、入院費用を数百万元まで保障しており、重疾保険のように疾病制限がなく、合理的かつ必要な入院医療費用はすべてカバーされるため、一見すると非常に「万能」な保険のように見えます。さらに、大人にとって最も安い長期重疾保険でも、年間数千元かかりますが、医療保険は年間数百元で済むため、比較すると医療保険は非常に安価です。そのため、よく「医療保険で重疾保険を代替できるのではないか？」という質問が寄せられます。待ってください、重疾保険と医療保険の違いを深く分析してみましょう。重疾保険は給付型であり、契約で約束された金額を支払います。さらに、ほとんどが前払い型です。例えば、小明が 50 万元の保険金を持つ重疾保険を購入した場合、病院が小明が確かに胃癌であることを証明する報告書を出せば、保険会社はすぐに 50 万元を小明の銀行口座に振り込むことになります。これは、選択権を持つことを意味します。例えば、治療が難しいことを知っていても、50 万元を使って治療を試みることができます。また、病気が悪化することを知っていても、無駄なお金を使って病院で苦しむ必要はなく、人生の最後の数ヶ月を使って世界を旅し、好きなものを食べ、好きなことを楽しむことができます。しかし、医療保険の理賠方式は異なります。それは報酬型です。お金が厳しい人にとって、これは巨額の医療費を立て替えなければならないことを意味します。病気が治った後に、領収書を持って保険会社に請求することになります。さらに、医療保険には無視できない 3 つの問題があります。まず、百万医療保険には一般的に免責額が設定されています。例えば、免責額が 1 万元の場合、医療費が社保で報酬された後、1 万元未満の費用は支払われません。普通の外来診療や小病小災は理賠の対象になりません。次に、医療保険の保険料は現在重疾保険よりもはるかに低いですが、年齢が上がるにつれて保険料が上昇します。年齢が高くなると、毎年数千元、さらには 1 万元以上支払わなければならず、累積された総保険料は重疾保険の総保険料を大きく上回ります。最後に、医療保険の更新は将来の不確実な医療インフレの影響を受けます。現在市場には長期的に保証された更新がない普通の百万医療保険製品が多く、ほとんどは 1 年ごとに支払う必要があり、最良の状況でも 20 年支払うことになります。将来的に製品が販売停止されると、更新できなくなります。これにより、致命的な問題が発生します。もし 40 代や 50 代で、身体に小さな問題が多くなった場合、長期的に加入していた医療保険が突然販売停止された場合、他の医療保険に切り替えようとしても難しくなります。したがって、医療保険は重疾保険の代わりにはなりません。しかし、逆に言えば、医療保険は制約が多いですが、重疾保険と比較しても明らかな利点があります。それは、入院治療を受ける限り保険会社が支払うことです。しかし、病院に行く理由は病気だけではなく、事故に遭ったり、誰かに殴られたりすることもあります。深刻な場合は入院が必要で、費用が一定の基準を超えれば、医療保険も支払われます。つまり、医療保険は事故による医療費もカバーし、実際には一部の事故保険の役割も果たしています。したがって、重疾保険も完全には医療保険を代替できません。両者がそれぞれの特徴を持ち、相互に代替できない場合、どのような状況で重疾保険を購入し、どのような状況で医療保険を購入すべきでしょうか？非常に簡単です。手元にあるお金が十分かどうかを見れば良いのです。現在の収入が少ない人は、数百元の医療保険を購入してお金を節約することができますが、医療保険の制約を理解し、条件が整ったら早めに重疾保険を補充する必要があります。一定の経済基盤がある人は、重疾保険と医療保険を一緒に配置し、大病小病の両方を保障し、芝麻を拾ってスイカを捨てないようにしましょう！今の流行語で言えば、医療保険と重疾保険は最高のコンビであり、絶対に分けてはいけません。両方を配置することで、保障がより確実になります！
（4）意外保険
前文では人身保険の寿保険、重疾保険、医療保険について説明しましたが、次に人身保険の最後の保険種である意外保険について話しましょう。「万が一」という言葉がありますが、この「万が一」とは意外を指します。誰もが意外が起こる可能性があります。寿保険や重疾保険とは異なり、消費型意外保険の価格は非常に安く、年間数百元の保険料で数十万の保険金を得ることができ、高いレバレッジを持ち、老若男女問わず適しています。力哥は、社会に出たばかりの若者が基本的な社会保険に加入した後、まず自分に意外保険を配置することをお勧めします。次に、意外保険の概念、保険金額の決定方法、意外保険の選び方の 3 つの側面から説明します。意外保険、正式には意外傷害保険と呼ばれ、意外な傷害によって死亡または障害が生じた場合に給付される人身保険です。

意外傷害は状況に応じて 3 種類に分けられ、意外身故、意外傷残、意外医療があります。#

意外身故は契約で定められた保険金を直接支払います。意外傷残は障害等級の認定結果に基づいて保険金を按比例支払います。意外医療は最も一般的で、簡単に言えば、意外事故によって生じた傷害に対して、重症度に関係なく、病院で治療を受ける必要がある場合はすべて意外医療として計上でき、病院の領収書を持って保険金を請求できます。実際、意外保険は意外事故によって死亡した場合、意外事故によって障害を負った場合、意外によって受傷した場合に医療費を支給するものであり、一部の意外保険では入院手当も支給されます。では、意外保険の保険金額をどのように決定すればよいのでしょうか？力哥は一般的に年収の 5 倍から 10 倍を基準に計算することをお勧めします。消費型意外保険はコストパフォーマンスが非常に高く、50 万元の保険金を持つ総合的な意外保険は年間 200 元未満で、予算が厳しい家庭でも特に負担を感じることはありません。さらに、消費型意外保険は毎年購入することができ、10 年間支払って 30 年間保障するような保険には手を出さない方が良いです。その中にはトリックが隠されていることが多いです。要するに、意外保険の購入は比較的簡単で、基本情報に問題がないことを確認し、自分のニーズに合った保険を選び、同じ保障条件の中で安いものを選ぶことが重要です。具体的には、意外保険を選ぶ際に以下のポイントを重点的に考慮する必要があります。まず、意外身故や傷残の条件範囲が十分に広いかどうか。ある製品は交通意外に限定されており、乗っている交通手段で事故が発生した場合のみ賠償され、さらには公共交通意外保険に限定されている場合もあります。自分で運転したり、自転車に乗っているときに事故に遭った場合は賠償されません。一方、意外保険は、どこで発生した意外な傷害でも賠償されるものです。したがって、保障範囲が広いものを選ぶ必要があります。次に、意外医療には多くのトリックがあります。意外医療保険を選ぶ際には、支払い限度や免責額に加えて、支払い比率にも注意が必要です。力哥は、支払い比率が 95% から 100% の意外医療保険を選ぶことをお勧めします。また、意外医療費の報酬が社保外の薬を含むかどうかも確認しておくと良いでしょう。最後に、自分の職業が意外保険の加入要件に合致しているかどうかを確認する必要があります。意外保険は意外を保障するため、一般的に健康に関する要件はありません。重大な病気を抱えていても、多くの製品に直接加入でき、保障を得ることができます。しかし、多くの人が気づいていないのは、意外保険には被保険者の職業に制限があることです。職業リスクが高いほど、加入が難しくなります。理由は簡単で、オフィスの事務員が意外に遭遇する確率は、ビルの外でロープを使って外壁を洗浄する「スパイダー」と比較して、はるかに低いからです。したがって、一般的に 1〜3 類の職業に従事している人は意外保険に簡単に加入できますが、4〜6 類の職業に従事している人は、慎重に選ぶ必要があります。具体的には、どの職業に属するかは保険会社の「職業分類表」に基づいて確認する必要があります。各社の基準は統一されていません。必ず自分の職業が意外保険の保障要件に合致していることを確認してから加入し、不要なトラブルを避けるようにしましょう。これまでの 4 つの人身保険の保障内容をまとめると、寿保険は人が亡くなった場合に賠償され、意外、病気、自然死に関係なく、重疾保険は規定された理賠基準に達した場合に一時金を支払うもので、重大疾病にかかった場合や意外事故によって肢体が欠損したり、深昏睡状態になった場合にも賠償されます。医療保険は、入院費用が基準を満たす限り、病院の領収書を持って報酬を請求でき、特定の疾病の制限はありません。意外保険は最もシンプルで、意外によって引き起こされた事故を見て、保障内容には意外身故、傷残、医療費の報酬が含まれます。全体的に見て、これら 4 つの保険種を適切に配置すれば、一生の中で 90% 以上の疾病や意外リスクに対処できるでしょう。
2. 財産保険
現代の保険業界は大きく分けて人身保険と財産保険に分類されます。上記では主な人身保険について説明しましたが、次に財産保険の中で一般市民に最も関係のある家財保険と自動車保険について説明します。
（1）家財保険
家財保険、正式には家庭財産保険と呼ばれ、有形財産を保険対象とする保険です。言い換えれば、あなたの家や屋内の有形財産に対する意外保険です。多くの人が家財保険を無視し、役に立たないと思っていますが、実際には保険料が 100 元以上の家財保険は非常にコストパフォーマンスが高く、早めに配置することをお勧めします。自宅を所有しているか、賃貸しているかにかかわらず、家財保険を購入することをお勧めします。特に賃貸物件では、借主はあなたほど家を大切にしないため、さまざまな問題が発生しやすく、例えば、私的に電線を引いた場合、火災を引き起こす可能性があります。火が燃え上がると、損失は大きくなります。では、家財保険をどのように選ぶべきでしょうか？以下の 3 つのポイントをお勧めします。
第一に、家財保険の保障範囲はすべて同じではなく、保険料も異なります。一般的に、保障範囲が広いほど保険料が高くなります。しかし、保障範囲が広いからといって必ずしも良い家財保険とは限らないため、各種家財保険の保障範囲や免責条項を注意深く確認し、自宅の実際の状況に合ったコストパフォーマンスの高いものを選ぶことをお勧めします。
第二に、保険会社は一般的に金銀宝石や古美術品など、実際の価値を評価するのが難しい物品を保険対象としないため、これらの財産を特別に保障する必要がある場合は、専門の財産保険を購入する必要があります。
第三に、一般的に、ほとんどの家財保険は「地震」と「津波」の 2 つの自然災害を除外します。したがって、あなたの地域で地震や津波のリスクが特に高い場合は、このような家財保険を購入しない方が良いでしょう。簡単に言えば、家財保険は家庭の財産を保障するための意外保険であり、保障したい内容に基づいて選択すれば良いです。価格はそれほど高くなく、数百万元の家を保障するための年間保険料はわずか数百元です。
（2）自動車保険
家財保険について話した後、次に自動車保険について説明します。自動車を所有している友人は、自動車保険を購入する際に注意が必要です。過去、自動車保険には多くの落とし穴があり、2020 年の改革まで非常に複雑でした。自動車保険、正式には「自動車両保険」と呼ばれ、非常に特殊な保険種であり、さらに多くの保険種に細分化できます。これには、強制保険、車両損失保険、第三者責任保険、免責なし保険、運転者責任保険、車内人員責任保険、ガラス保険、盗難保険、水没保険、自燃保険、傷害保険などが含まれます。強制保険は必ず支払わなければならず、支払わないと違法です。もし警察が道路であなたの車が強制保険を支払っていないことを見つけた場合、即座に車を押収されます。車両損失保険については特に言うことはありません。基本的な構成であり、注意すべき点は、車両損失保険の保険金額はこの車の実際の価値であり、車は毎年減価償却されるため、車両損失保険の最高保険金額は毎年減少し、相応の車両損失保険の保険料もわずかに減少します。第三者責任保険は、あなたの車が人を轢いた場合、保険会社があなたに支払う必要がある賠償金を賠償するものです。中国の法律によれば、車を運転して人を轢いた場合、相手が全責任であろうと、事故に関与した車両がいくつであろうと、必ず賠償金を支払う必要があります。要約すると、強制保険は自動車保険の標準装備であり、不可欠です。さらに、商業自動車保険パッケージの中で最も重要なのは、車両損失保険と第三者責任保険です。現在、人命は非常に貴重であり、強くお勧めします。大都市では第三者責任保険の保険金額を 150 万〜200 万元に設定し、二線都市では 100 万元、三四五六線都市では少なくとも 50 万元を選択することをお勧めします。現在、どこで自動車保険を購入するのが最もお得でしょうか？従来の保険会社の他にも、国家が許可した保険の第三者プラットフォームで自動車保険を購入することができます。例えば、支付宝や微信などです。支付宝や微信には自動車保険を販売する小プログラムがありますが、入口が隠れているため、探す必要があります。これらのプラットフォームで販売される自動車保険は、全体的に非常に安価であり、選ばれた大手保険会社の製品です。これらの大手企業はリソースが豊富であり、重大な事故が発生した場合の損害評価や救助の速度が比較的早く、さまざまな付加価値サービスも提供します。インターネットの発展は保険業界に新たな活力を注入し、保険業の発展に新たな機会をもたらしました。そして最終的に恩恵を受けるのは、私たち一般市民です。

どのように科学的に保険プランを構成するか？#

科学的な保険プランの構成は、個人または家庭の財務状況、生活ニーズ、将来の計画に基づいて、異なる種類の保険を合理的に配置し、リスクの効果的な分散と保障の最大化を実現することです。以下は科学的な保険プランの構成手順と原則です。

1. 自分のリスク状況とニーズを評価する#

まず、自分のリスク状況に基づいて、どの種類の保険が必要かを判断します。異なる人々、生活段階、職業が直面するリスクは異なるため、保険の配置も人によって異なります。主に以下のニーズが含まれます：

人身保障：健康リスク、意外リスク、寿命リスクなど。
財産保障：住宅、車両などの財産損失リスク。
収入保障：失業、障害、または仕事ができないことによる収入中断。

2. 保険の種類を理解する#

一般的な保険の種類には以下が含まれます：

生命保険：主に家庭の経済的支柱が亡くなった後の家庭の経済的安定を保障します。定期寿保険、終身寿保険などが含まれます。
健康保険：病気や医療事故による医療費を保障し、入院、外来、重大疾病などをカバーします。
意外保険：意外による傷害や死亡のリスクを保障し、通常は保障範囲が広いです。
重大疾病保険：特定の重大疾病の診断費用を保障し、通常は確定診断後に一定金額を支払います。
財産保険：車両保険、住宅保険、家庭財産保険など、物理的資産の安全を保障します。
収入保障保険：病気や事故により働けなくなった場合、一定期間の収入保障を提供します。

3. 保障の優先順位に基づいて配置する#

リスクの優先順位に基づいて保険を配置します。一般的に、以下の保険が最も重要です：

健康保険：健康は最も基本的な保障であり、病気のリスクは誰もが直面します。自分の健康状態と経済能力に応じて、適切な医療保険と重大疾病保険を選択します。
生命保険：家庭の経済があなたの収入に依存している場合、または家庭に大きな負債（住宅ローンなど）がある場合は、定期寿保険または終身寿保険の購入を検討します。
意外保険：仕事や生活の中で高い意外リスクに直面している場合は、意外保険の保障を増やします。
収入保障保険：家庭の主要な経済源であり、失業や長期的な病気に対する十分な財務的準備がない場合は、収入保障保険を配置することを検討します。

4. 保険の保障範囲と保険金額を合理的に確保する#

保障範囲：自分の生活ニーズに基づいて保険の保障内容を選択します。例えば、健康保険は一般的な病気や急性病をカバーし、重大疾病保険は高発生の重大疾病の種類を含む必要があります。
保険金額の設定：保険金額は家庭の経済状況に基づいて設定する必要があります。一般的には、生活費、子供の教育費、住宅ローン、負債などが保険金額の計算において重要な要素となります。

5. リスクを分散し、過剰保険を避ける#

過剰保険、すなわち不必要な重複保険や同一保険の重複を避けます。科学的な配置は、過剰な重複保障が発生しないようにし、異なる保険のリスクを合理的に分散させるべきです。例えば、健康保険には基本的な医療保障があり、追加の入院手当、重大疾病保険などを購入して、明確な保障構造を形成します。

6. 保険の時間と期限を合理的に利用する#

短期と長期の組み合わせ：定期寿保険や意外保険は短期保険の選択肢として、短期的に家庭の経済を守り、健康保険、終身寿保険などは長期保険として、将来のリスクを保障します。
段階的な調整：家庭構造や財務状況の変化に応じて、定期的に保険プランを評価し、調整します。例えば、子供が成長し、住宅ローンが返済された場合、特定の保険の保険金額や期間を段階的に減少させることができます。

7. 保険のコストパフォーマンスを考慮する#

保険製品を選択する際には、そのコストパフォーマンスに注意を払い、高保険金額や大ブランドを追求するのでは